Rodinný rozpočet je dobrá cesta k minimalizácii stresu. Možno vás prekvapí, že od výplaty k výplate nežijú len nízkopríjmoví občania, ale aj veľká časť bohatšej spoločnosti. Je to preto, že svoje peniaze nevedia usporiť. Čísla v podstate hovoria za všetko.
Držte sa niekoľkých jednoduchých pravidiel a majte svoje výdaje pod kontrolou.
- Viac ako 50% slovenských domácností nevie sporiť a nie sú pripravené na nečakané výdavky.
- 75% Čechov spláca pôžičku, časť z nich to tak vyrovnáva ďaľšou pôžičkou.
- Necelých 10% občanov končí v exekúcii.
- Až 80% manželstiev sa rozpadne kvôli problémom s financiami.
Strýko príhoda – prečo je finančná rezerva nevyhnutnou nutnosťou?
Jeden z pálčivých problémov našej spoločnosti, ktorý koronavírus obnažil až ku koreňu, je nepripravenosť väčšiny občanov na nečakaný výpadok príjmov a vzhľadom k trvaniu tohto výpadku, potom tiež nepripravenosť štátu svojim občanom pomôcť (do tejto témy, ale radšej zabiehať nebudeme).
Nemusí to byť práve celosvetová pandémia, k osobnému bankrotu stačí kombinácia choroby alebo zranenia s vyhadzovom z práce či koncom podnikania, ktoré vás spoľahlivo behom pár mesiacov presunú z aktívnej časti obyvateľstva medzi tých nešťastníkov, nad ktorými ste možno kedysi sami ohrňovali nos.
Rodinný rozpočet vám pomôže nespadnúť do červených čísel. Dôležité je mať jasný cieľ.
- Chcete sa lepšie pripraviť na nečakané výdaje?
- Potrebujete sa zbaviť dlhov?
- Chcete prestať utrácať za zbytočnosti a začať šetriť na starobu?
- Máte v pláne zaobstarať si nové auto?
Bez prehľadu o svojej finančnej situácii sa staviate do rizika, že sa váš zostatok na účte scvrkne rýchlejšie, než ste čakali a vy sa vo svojich výdavkoch začnete topiť. Založenie účtovníctva pritom nie je nič zložité a dá sa zvládnuť v štyroch jednoduchých krokoch.
1. Zvoľte nástroj na vedenie domáceho účtovníctva
Prvým krokom je sa vôbec rozhodnúť, akým spôsobom svoje domáce účtovníctvo chcete zaznamenávať. Možnosti máte v podstate tri:
- Papierové účtovníctvo, teda klasický zošit s políčkami "má dať, dal“.
- Excelové tabuľky, ktoré vám pri troche programovacích znalostí veľa vecí spočítajú samy.
- Programy a mobilné aplikácie typu Wallet, Spender či Spendee, ktoré sú v základnej verzii dostupné zdarma.
2. Sčítajte svoje celkové príjmy
Vytvorte si zoznam, v ktorom zohľadníte naozaj všetky čisté príjmy každého člena domácnosti a to na euro presne (ideálne je ešte rozlišovať tie pravidelné od nepravidelných). Patrí sem najmä:
+ Mzdy a zárobky z brigád (podnikatelia bez fixného platu to majú trochu zložitejšie).
+ Zamestnanecké bonusy (prémie, stravné lístky, príspevky na dopravu).
+ Príspevky od štátu (dôchodok, materská, príspevok na bývanie).
+ Úroky zo sporiacich účtov a výnos z investícií.
+ Dávky a výživné.
+ Príjem z prenájmu.
+ Predaj vecí (nepoužívaného oblečenia, elektroniky).
3. Zistite svoje celkové výdaje
Teraz prichádza tá menej príjemná časť - mínusové položky, ktorých býva, čo do počtu, oveľa viac. Výdavky si pre prehľadnosť rozdeľte do niekoľkých hlavných kategórií:
- Životné náklady (potraviny, lieky, kozmetika, oblečenie)
- Bývanie (nájom, činža, energie, výdaje na údržbu domácnosti)
- Doprava (lístky, palivo, povinné ručenie)
- Poplatky (splátky, poistenie, pripoistenie sporenia, bankové poplatky)
- Štúdium (školné, poplatky za záujmové krúžky, školské pomôcky)
- Služby (účty za telefón, internet)
- Zábava (koníčky, krúžky, dovolenka, výlety, záujmové aktivity)
- Ostatné náklady (cigarety, alkohol, domáci miláčikovia)
Poplatky, ktoré vás čakajú napríklad len raz za rok, rozpočítajte na jednotlivé mesiace. Možno vás, najmä pri tejto zábave prekvapí, koľko si z vášho rozpočtu za mesiac ukrajujú.
4. Obe čísla porovnajte
Jednoduchým odpočítaním druhého čísla od prvého teraz zistíte bilanciu svojho rodinného rozpočtu, teda to, či príjmy pokrývajú výdavky. Pokiaľ máte vyrovnaný rozpočet, gratulujeme, nie ste v najhoršej situácii a môžete si oddýchnuť.
Ak ste v príjemnom pluse, prvé čo by ste do kolónky výdavky mali započítať, je tvorba finančnej rezervy. Odborníci spravidla odporúčajú 3-10% z čistého príjmu. Peniaze navyše potom môžete využiť na ďalší z vašich vytýčených cieľov.
Jednoduché domáce účtovníctvo zvládnete viesť i pomocou jednoduchých tabuliek.
Čo robiť, keď sa rodinný rozpočet dostane do červených čísel?
Pokiaľ na vás z kalkulačky neúprosne svieti znamienko mínus, je na čase výdavky zoškrtať (a možno aj prehodnotiť príjmy). Ako na to?
Výdavky si rozdeľte na obligatórne a fakultatívne (čiže potrebné a nepotrebné). Delenie je to do istej miery intuitívne: človek potrebuje niekde bývať, musí niečo jesť, hypotéku prestať splácať nemôže a na úraz by sa pripoistiť mal. Aj v obligatórnych výdavkoch sa toho dá prípadne dosť optimalizovať.
- Možno by vám stačil skromnejší byt mimo centra?
- Nevyplatí sa vám jazdiť skôr hromadnou dopravou než autom?
- Nemohla by rekonštrukcia kúpeľni ešte počkať?
Tieto otázky však zatiaľ riešiť nemusíte. V prvom rade škrtajme v zábave a ostatných nákladoch, aj keď samozrejme záleží na vašich osobných preferenciách. Niekto sa napríklad nevie alebo nechce vzdať cigariet alebo svojich koníčkov a je kvôli nim ochotný ušetriť inde.
Ak si už musíte utiahnuť opasok, zamerajte sa na zbytočnosti. Sem patrí taká tá konzumná klasika:
- Módne oblečenie, ktoré na seba vezmete len raz v živote
- Osobná elektronika a dizajnové bytové doplnky
- Obedy v reštauráciách, vysedávanie v kaviarňach a baroch
- Drahá dovolenka a časté výlety
- Koníčky, šport a záujmy (predplatné časopisov, kiná, koncerty, divadlá)
Ak sa nechcete svojich štandardov a pohodlia vzdať, nezostane vám zrejme nič iné, ako sa pokúsiť vyriešiť príjmovú stránku rozpočtu, teda zohnať si lepšie platenú prácu.
Základom je mať prehľad, na osobné financie si doma vyhraďte špeciálne miesto
Osobné financie je potrebné neustále sledovať a rozpočet aktualizovať. Nepočítajte ale úzkostlivo každú korunu. Domáce účtovníctvo nie je niečo, nad čím máte sedieť každý večer. Kontrolu výdavkov je najlepšie robiť raz za 1-4 mesiace, nech viete, že ste stále v zelených číslach a úspešne spejete k svojmu vytýčenému cieľu.
- Pri tejto príležitosti taktiež skontrolujte všetky zmluvy (najmä poistenie, mobilné služby aj internet) a zamyslite sa nad tým, či ich naozaj využívate. Pokiaľ máte doma WiFi, neobmedzený internet v telefóne možno nutný nie je.
- To isté platí aj pre faktúry za energie. Možno by stálo za to, prejsť k inému dodávateľovi elektriny či plynu.
- Bločky nevyhadzujte, schovajte si ich do jednej krabice. Medzi časté a úplne zbytočné výdavky patrí neuplatniteľná reklamácia z dôvodu straty bločku.
Poriadok v papieroch je základ. Roztrieďte si ich do popísaných dosiek či šanónov a vyhraďte si na ne špeciálne miesto. Pri naozaj dôslednom dodržiavaní všetkých zásad zodpovedného účtovníctva ich nebude práve málo a jedna polica na ne za chvíľu už stačiť nebude. V tom prípade odporúčame zariadiť im v pracovni či komore jeden policový regál, ktorý bude slúžiť na ich archiváciu.
Zdroj fotografií: Depositphotos.com